La Administración Federal de Vivienda permitirá que un deudor en quiebra obtenga una hipoteca respaldada por FHA en tan solo un año después de la quiebra, si se cumplen ciertos criterios mínimos.
El plazo de un año también se aplica a ventas cortas (short sales) e incluso a ejecuciones hipotecarias (foreclosures).
Este es otro reconocimiento de que el “estigma” de la quiebra ha sido reemplazado por la “necesidad” de la quiebra.
FHA Reconoce que la Quiebra No Debería Hacerte Menos Apto Para Crédito
En una carta a los prestamistas fechada el 16 de agosto de 2013, la Comisionada de la FHA, Carol Galante, declara:
Como resultado de la recesión reciente, muchos prestatarios que experimentaron desempleo u otras reducciones severas en sus ingresos no pudieron realizar sus pagos hipotecarios mensuales y, en última instancia, perdieron sus hogares por una venta previa a la ejecución hipotecaria, escritura en lugar de ejecución, o ejecución hipotecaria. Algunos prestatarios se vieron obligados a declararse en quiebra para eliminar o reestructurar sus deudas. Debido a estos recientes períodos de dificultades financieras relacionadas con la recesión, el crédito de los prestatarios se ha visto negativamente afectado. La FHA reconoce las dificultades enfrentadas por estos prestatarios y comprende que sus historiales de crédito pueden no reflejar completamente su verdadera capacidad o propensión para pagar una hipoteca.
La FHA considerará a los prestatarios que hayan recibido una descarga de quiebra, una venta corta o una ejecución hipotecaria hace más de un año si el prestatario experimentó un Evento Económico y puede documentar lo siguiente:
- Antes del evento económico, el prestatario tenía buen crédito y ciertos problemas de crédito fueron el resultado de una Pérdida de Empleo o una pérdida significativa de Ingreso Familiar fuera del control del prestatario;
- El prestatario ha demostrado recuperación completa del evento; y
- El prestatario ha completado asesoramiento de vivienda.
Declararse en Quiebra Es Un Evento Económico
La FHA define un Evento Económico como “cualquier ocurrencia fuera del control del prestatario que resulte en Pérdida de Empleo, Pérdida de Ingreso, o una combinación de ambos, que cause una reducción en el Ingreso Familiar del prestatario de veinte (20) por ciento o más durante un período de al menos seis (6) meses.”
Sin embargo, parece haber una brecha enorme en la definición. Esta definición no toma en cuenta a un prestatario que se enferma o se incapacita, o que debe cuidar a un familiar que se enferma o se incapacita, pero que no experimenta una disminución en el ingreso. Por lo tanto, la definición debería ampliarse para incluir a los prestatarios que experimentaron un aumento en gastos igual o superior al veinte (20) por ciento durante un período de al menos seis (6) meses. Pero por ahora, esto es un comienzo.
Claramente, la nueva política de la FHA refleja la realidad económica actual.
A medida que los estadounidenses comienzan a salir de su trinchera y reingresan a esta economía golpeada, se encuentran cargados con deudas acumuladas y un enorme capital negativo en bienes raíces, ya sea en su vivienda o en propiedades de inversión.
Para poder recuperarse por completo, muchos estadounidenses recurren a la quiebra para obtener un nuevo comienzo. La FHA entiende esto y parece estar lista para ayudar a las personas a obtener una hipoteca después de la quiebra.